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什么是贷记卡?借记卡?信用卡?2012-03-30 14:20:00

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什么是借记卡? 
借记卡(DebitCard)是指先存款后、消费(或取现),没有透支功能的信用卡。其按功能不同,又可分为转帐卡(含储蓄卡)、专用卡及储值卡。 

什么是贷记卡? 
贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费,后还款的信用卡。 

一般信用卡指的贷记卡。 

如何申请贷记卡? 
贷记卡办理一般需要有人为申请者提供担保。申请人和担保人通常要有固定的工作和一定的经济能力,担保人愿意承担担保责任。在申请办理时,申请人和担保人要同时到场,并且持双方的有效身份证件及复印件各一张。有效身分证件是指身分证、护照、军官证、警官证或公安部门认可的其他有效身分证件。如果两个人都想申请银行卡,双方不能互相担保。根据申请人的资信状况不同,银行确定申请人需要交纳的保证金数额也各不相同。除了要交保证金外,申请人还要交纳相应的手续费,即所谓的年费。年费要每年交一次,根据卡的种类不同及发卡银行的不同,年费标准也不一样,一般在几十元左右或更多。信用卡和贷记卡不能当场就完成办理,用户一般要等1到5个工作日之后才能拿到手中。 

借记卡最大的优势就是电子管家功能,消费者可以用它去缴水、电、煤、电话等公用事业费,甚至还可以办理银证转账和银券通炒股业务。现在不少银行都给借记卡赋予了强大的管家功能,消费者应当根据自己的实际利用率,尽可能把保留目标落在功能涵盖面较广、实用性较高的借记卡上。 
但是以前的借记卡给了广大的消费者方便和优惠,而现在方便没有增加,优惠却没有了,从今年九月分开始,国有四大银行开始对借记卡实行收费的标准:5元的开卡费,10元的年费,还有每笔2元的同诚跨行ATM取款费。所以现在用借记卡应该要想到在最实惠的情况下办理。 
信用卡是商业银行向个人和单位发行的,凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金,具有消费信用的特制载体卡片,其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容,背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡,一般单指贷记卡。 
信用卡按使用对象分为:单位卡和个人卡;按信誉等级分为:白金卡、金卡和普通卡;按币种分为:人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡 
信用卡有如下特点: 

1、不需存款即可透支消费,并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。 

2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便,还有积分礼品赠送。 

3、持卡在银行的特约商户消费,可享受折扣优惠。 

4、积累个人信用,在您的信用档案中增添诚信记录,让您终生受益。 

5、通行全国无障碍,在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。 

6、全年多种优惠及抽奖活动,让您只要用卡就能时刻感到惊喜。 

7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。 

8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财,或掌握子女的财务支出。 

9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界,境外消费可以境内人民币还款。 

10、免费800电话24小时服务,挂失即时生效,失卡零风险。




什么是信用卡? 
是商业银行向个人和单位发行的,凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金,具有消费信用的特制载体卡片,其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容,背面有磁条、签名条的卡片...... 
真正的信用卡,具有以下特点:不鼓励预存现金,先消费后还款,享有免息缴款期,可自主分期还款(有最低还款额),加入VISA,MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。 

信用卡的消费特点 
其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。拿电信的产品来举例吧。一般借记卡/储蓄卡就好比“神州行”,需要预存现金,存多少花多少,没钱就没法打电话;借记卡没钱也没法提现或刷卡了。 
信用卡就像家里的一般固定电话, 
不鼓励预存现金(没法先缴一个月话费给电信局), 
信用消费(现在装电话一般也不缴保证金), 
先消费后还款(七月打的电话费,八月接到帐单再去付), 
享有免息期(帐单收到了还有一段时间去缴钱)。 
固定电话唯一不能比的就是没有最低还款额。怎么样,其实信用卡的消费模式我们早已在使用了,可是国内的信用卡出现太晚太晚了。 
说到底,就是你在刷信用卡买东西时,银行“即时”地帮你付帐,你只要在月底接到帐单后,统一把钱付给银行就可以了。 



不要往信用卡里存钱 
信用卡的消费模式上面已经介绍了,如果你当年也积极支持取消固定电话入网费,所以现在也不要往信用卡里存钱。 
真正的信用卡,里面的存款只可用来抵扣下个月帐单,所以没有任何利息收入。像招商银行那样的彻底洋化,提取存款余额还要加收高额手续费,所以银行鼓励你不往卡里存一分钱,完全动用你的信用额度消费。 
不存钱如何消费呢?卡里没有钱,但每次消费都是银行借你钱,累计最高不超过你的信用额度, 
比如银行给你六千块的额度,就是你一共可以欠银行六千块,达到这个值时,就是爆卡之日(不要超过六千,会加收超限费) 
爆卡也不要紧,及时还款,额度就恢复了。 
当然额度高会比较方便,月收入越高,工作越稳定,银行给予的额度就会越高。 
目前国内银行很怕坏帐,所以各家银行发额度都很小心。 
另外,信用卡都不鼓励预借现金,因此除了从提现额度上加以限制外,还加收高额收续费,所以从A行提现还B行卡的帐单,长期下来是亏得很厉害的,偶尔为之还行,长期来说,只是还更多的钱,给银行打工而已。 



免息还款期 
一般银行会标榜最短/最长免息还款期。其实是针对单笔消费来说,每一笔的还款期都不一样。 
怎么算呢?其实也很简单,以我自己的卡举例,每个月5号是结帐日,23号是最后还款日。 
最短还款期:4号刷卡,5号银行记帐(一般需要一天记帐)5号晚上出帐单,23号还款,所以这一笔的还款期就是23-4=19天 
最长还款期:6号刷卡,因为本月帐单已在前一天出帐,所以这一笔的消费只会记在下一个月五号的帐单上,下一个月23号才还款,所以这一笔是赚到了,我最喜欢6号出去消费..... 
不过,一定要在最后截止日前缴款,不然,后果是惨重的。银行会加收罚款,详见信用卡章程。 



循环利息和循环信用 
依央行规定,信用卡每个月最低还款额应为10%,10000块的帐单,最低只要付1000块就算你信用良好了,其他的,下个月再还。你可别偷笑,从10000消费发生的那天起,直到还清的那一天,“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息,别小看这个数字,为了循环利息跳楼的韩国人海了去了。用这个方式还款的人,就是动用了循环信用。 
日息万分之五,年息超过18%,赶上高利贷了,所以各家银行纷纷发卡。 
照理说,动用循环信用的客户对银行贡献最高,因为付出的利息很多。但是银行最不放心的就是这些人,因为国内银行怕风险,所以并不会善待这些“缴款很吃力”的客户。像招行,若想提高自己的额度必须做到以下两点: 
1.常常将现有的额度用满。 
2.做到第一条的同时,必须采取“全额还款”(而不是动用循环信用) 
所以,对于吃力又不讨好的事情,我从来不做,每个月控管自己用量,全部一次还款。 



信用卡如何产生收入 
有人被银行的高额度或免息期所震惊,认为信用卡几乎是”公益“事业,其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于: 
1.年费(目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块,这是与国际接轨的做法) 
2.循环利息(年息18%以上,任何其他业务均无法与之相提并论) 
3.刷卡手续费,前一阵媒体上报道的商家与银行手续费之争讲的就是这件事,虽然顾客按标价付款,但商家却要付手续费给发卡行,收单行和结算组织(收单行代收),这是很大的一块蛋糕,之前永乐家电就抱怨银行的费率相当于他们的毛利,所以一家银行全部客户的贡献加起来是很恐怖的。 



国际信用卡组织 
主要指VISA,MASTER,其实他们是提供信用卡结算服务,A银行发卡,在另一个国家的B银行若要收钱,就必须通过国际信用卡组织的网络结算。经过长期经营,这两个组织的信用卡几乎已是全球通用了。其他还有JCB,AE运通卡等国人较少了解的信用卡网络,其实他们是发卡组织自行经营的网络。 



要不要密码 
任何事物来到中国,就会变得附合中国特色。所以继广发之后,建行也推出使用密码的国际信用卡。 
其实信用卡只是凭签名使用的,商家有义务核对签名需与卡片背面一致,方可交易,在国外,冒用信用卡是犯罪,商家发现不妥会即时报警。但国内商家无此意识,大多不会核对。 
于是银行说,为了保护消费者的权益,推广使用密码。其实,用密码只是保护了银行的权益,任何一份信用卡章程上都会写这么一条“任何使用密码的交易均视为得到持卡人授权”,也就是说,如果别人窃取了你的密码(现在偷密码的手段防不胜防),盗刷或制作伪卡盗刷,均认为是得到你授权的。而仅使用签名,若发现不明消费,可要求调签购单,若证明上面不是你的签名,你就把一切丢给银行好了,不是你刷的当然不用你付,商家不验签名让银行问商家去要钱好了。 
我的台湾同事就有信用卡被伪卡集团在海外盗刷的经历,当然银行会要他先缴钱,银行再去追钱,他就是不理不缴,最后银行自认坏帐,对他则没有任何影响,因为签单上不是他签名。 
但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV码(也叫末三码),那是网络交易的要件,得到卡号,有效期,末三码即可上网刷卡,视同本人。任何发卡行的密码都只适用国内,在国外网站刷卡都不需密码。所以建议你拿到卡后记下末三码,拿刀把末三码刮掉,就不用担心收银员会盗取你的卡的资料了(签购单上会记录你的完整卡号和有效期,商家有心的话就可以收集起来卖给他人,但是若没有你的末三码,基本上还是安全的)。 



信用卡的未来 
以台湾为例,信用卡市场已极度成熟。电话费,水电煤,甚至交通罚单都可以信用卡缴付,平均一人有三张以上的信用卡,我亲见(我为台湾公司服务)的最高记录是一个老太太请客服人员刷卡缴电话费,三千块台币的帐单居然连刷了十六张信用卡才付清(因为额度都用得七七八八了)客服人员刷完卡一个劲直摇头,不知这位老太要如何偿还十六张卡的债务。 
在台湾,信用卡的张数,甚至拥有金卡,白金卡也早已不是身份的象征,人们办那么多卡,只是因为看中了信用卡的附加价值,比如白金卡一般都享有机场免费贵宾室,免费道路救援,海外平安险等附加服务,而卡友正是看中这些服务而不是卡片本身才选择使用,普通卡也会有红利积点,定点消费优惠等措施。因为台湾信用卡一般采用”年刷X次免年费“或是”年刷XXXX元免年费“的措施,所以如何0成本养卡,也成了学问。 
当然,因为信用泛滥,所以信用卡的延伸业务也不少,比如信用卡代偿业务,比如你在A银行欠了五十万新台币,沉重的利息给你不小负担(台湾循环利息最高可收取20%,各家均收最高额),若你有偿还能力,即可申请B银行的代偿业务,B银行帮你还钱给A行,你就欠B行的钱,B行会给予较优惠的方案,比如前半年0利率,后半年XX%,当然银行会赚钱,只是没有20%那么多,但至少把别人的业务抢来了。 
在国内,信用卡业务才刚刚起步,才刚刚完成了从收取年费到有条件免收的进化,使用面也很狭窄,而且几乎也没什么附加价值,所以未来的发展还很广,信用卡帐务催收,代偿等业务会带来很多的就业机会。 
信用卡办理: 
1.若是本地户籍的申请人,需提供: 

①身份证复印件;②收入证明;③居住证明;如:最近一个月的固定住所的电话费、水电煤(燃)气费、物业管理费、有线电视费、网络宽带费缴费凭据(缴费凭据的户名应为申请人本人,若未注明或非本人,须提供户口簿); 

2.若是非本地户籍的申请人,需提供: 

①身份证件;②收入证明;③房产证明(发卡行辖内户籍); 

3.若是私营业主,需提供: 

①身份证件;②房产证;③企业法人营业执照副本及最近三个月企业缴纳税款凭据(若无营业执照,除了要提交申请表与身份证复印件外,还需提供担保)。

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