如今，每个人的钱包里都有那么一两张银行卡，除了日常消费，在网上购物方面，刷信用卡也已经成为很多人的第一选择。不过，也有不少人习惯使用借记卡，大部分人使用的目的也是为了避免信用卡的无限透支，从而对自己的消费有所节制。那么信用卡和借记卡哪个更方便，哪张卡更适合你，这些你真的都知道吗？

东方今报记者 张勐

关键词：借记卡优势

自由刷卡的同时享受活期存款利率，办理各项代收代付业务轻松自如。

关键词：信用卡优势

先消费、后还款，以应急需消费，对账单可以让你对本月的支出一目了然。

日常消费 借记卡拥有强大功能

在透支消费尚不普遍的情势下，借记卡在使用方面的诸多优势占了上风。据招商银行（600036）郑州分行的王瑞娟介绍，自由刷卡的同时享受活期存款利率，便是借记卡的一个优势。作为存款账户，借记卡能享受活期存款利率，而信用卡由于不提倡存款消费，其中的一切存款不计利率。另外，借记卡在刷卡消费方面的便捷程度上与信用卡不相上下，同样可以免去携带现金的麻烦。

同时，借记卡在日常理财生活中的强大功能，也使得人们倾向于它。王瑞娟表示，省时省心省力是借记卡的最大特点，持卡人利用借记卡办理各项代收代付业务轻松自如。

目前各大银行推出的代收代付业务主要有：代发工资，代收各类公用事业费，如：水、电、煤、电话、移动电话，代收保费等，由此给持卡人带来了极大的便利。王瑞娟说，这种很多过去需要亲自打理的烦琐事情，如今使用借记卡既安全可靠，又节约时间。例如现在很多银行的借记卡就是专为持卡人量身定制的现代化个人理财工具，只需要一张卡就可办理包括存取款、转账、兑换等在内的几乎所有个人理财业务。

生活理财 信用卡功能不可取代

信用卡的优势显然不在这里。“这是两个系统的产品，它们各自都有自己的优势。”说起借记卡与信用卡的区别，交通银行（601328）河南省分行的杨丽莎这样总结，“从财务自由的角度和彰显身份的角度看，信用卡有着自己的特点。”

除了银行一贯宣传的信用卡“先消费、后还款”所引导的消费理念，和任何时候不为现金苦恼的身份标志之外，信用卡还有足够多的功能等待认识，当然也有待持卡人开发利用。

杨丽莎分析说，首先是对账单可以让你对本月的支出一目了然。每逢月末或月初，银行关于你本月支出的细目将邮寄上门，从而有利于持卡人建立理性的消费习惯。

而更重要的是，借记卡充其量是改变一种消费方式，信用卡则是从财务运营的角度帮你理财，运用得当，你可以省下一笔利息。从小处讲，可以让你在薪水青黄不接的时候从容应对。杨丽莎说，通常我们比较鼓励刷卡消费，但并不鼓励用信用卡透支取现。因为和信用卡刷卡消费相比，信用卡透支取现容易让人陷入“拆东墙补西墙”，“以债养债”的恶性循环中。

不鼓励信用卡透支取现，并不等于说我们不需要透支取现额度。众所周知，每个家庭都应该准备一定的应急备用金，以备不时之需。但以活期存款为主的应急备用金的投资收益却不高。这时，拥有一张取现额度较高的信用卡就能很大程度上释放我们的家庭应急准备金，但这点并不提倡。

再如它的“循环透支”功能更是借记卡无法比拟的，持卡人在免息期内只需还一个最低还款额，便可重新恢复部分可透支额度，在有效期内继续用卡。尽管这样需要支付一定的银行利息，但可以应对不时之需。

最佳选择 借记卡+信用卡模式

借记卡的这种“中国特色”让走“国际标准”的信用卡有些无所适从。于是两相折中的方式就是口袋里放两张卡。而事实上，很多信用卡的客户也是从借记卡发展而来，如招商银行的信用卡客户中有相当一部分是招商银行“一卡通”的客户。有些银行则将信用卡定位为吸引个人存款的“催化剂”，通过信用卡方面的服务来吸引个人存款。

浦发银行（600000）郑州分行的李丹说：“从上世纪80年代就开始有借记卡，十几年来也已经形成比较完善的模式，但

信用卡的发展是近些年的事情。到底是鼓励消费者持借记卡理财，还是发挥信用卡在信用和服务方面的作用，很多时候我们也在讨论。对于消费者，希望他们是1+1模式，也就是一张借记卡+一张信用卡。”而从消费者的角度，借记卡+信用卡的1+1模式，更多也是出于还款方面的考虑。李丹分析说，目前，信用卡的还款方式主要有三种。一是自动转账还款，也就是事先选择一个存款账户，将号码告知银行，并授权银行在到期付款日前一工作日，根据您月结单上载明的结欠金额直接从您的活期存款账户扣款。采取这种还款方式一般为全额还款，持卡人需要在存款账户中存入足够量的资金，以备银行扣款之用，但如果存款账户中资金不足以全额还款，银行将以部分还款处理，而如果存款账户余额低于月结单上的最低还款额，银行则不予扣款，并按未还款处理。二是半自动还款。即同样约定一个活期存款账户，但不授权银行定期扣款，而是由持卡人通过电话等形式通知银行扣款。三是主动还款。若选择主动还款方式，则须在收到月结单后前往银行办理还款手续，可用现金、支票或从个人储蓄账户转账还款。

李丹表示，在国外，个人支票是最经常使用的信用卡还款方式，每月将支票邮寄给发卡行，简单省事，而且还可以轻易绕过不同银行间的账户壁垒。但在国内，由于个人支票使用并不广泛，为了避免手持现金前往银行网点的麻烦，你唯一的选择就是在该银行设立一个借记卡账户，从而可以通过自动或者半自动方式还款，免掉不必要的利息负担。

当然，银行间的跨行转账功能也已开通，为消费者在不同银行间账户的转账还款提供了方便。

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